Расчет размеров платежей может выполняться либо по аннуитетной или по дифференцированной системе расчета. При аннуитетных платежах величина выплат одинакова в течении всего времени погашения долга, при дифференцированных ежемесячно предполагается уменьшение суммы выплат. То есть в первые месяцы выплаты самые большие, а потом постепенно падают.
Аннуитентные платежи в России встречаются чаще всего, это связанно с тем, что они удобнее всего для планирования бюджета заемщика, и каждый месяц вы платите одну и ту же сумму. И если первые пол года год сумма таких платежей значительно меньше чем дифференцированных, то потом, оказывается, что при такой схеме погашения долга заемщик выплачивает сумму большую чем, если бы он выбрал вариант дифференцированного погашения.
Формула аннуитетных платежей
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m))
X - размер аннуитетного платежа; S - сумма кредита; p - 1/12 годовой процентной ставки, выраженная в сотых долях; ^ - означает в степени; m - срок кредита, в месяцах.
Представленный здесь вариант довольно простой, и обычно формула таких платежей более сложная, и конкретное их значение вы можете рассчитать с помощью ипотечного калькулятора. Дифференцированные платежи
Дифференцированные платежи довольно тяжелы для заемщика в первые пол года, год оплаты кредита, так как именно на этот срок приходится наибольшие их значения, зато после погашения примерно половины задолжности платежи значительно падают, и у заемщика появляется достаточно свободных средств для потребительских трат.
При дифференцированном варианте погашения кредита, главным недостатком будет то, что в первые месяцы, при погашении долга вам придется выплачивать как проценты по кредиту, так и само тело долга, и как следствие платеж будет довольно велик. В отличии от аннуитентных платежей, при которых вы выплачиваете сначала проценты банку, а только потом тело кредита, при дифференцированной оплате вы погашаете эти составляющие кредита в равных долях.
С одной стороны это не удобно для вас, так как каждый месяц размер платежа разный, и это значительно затрудняет планирование вашего семейного бюджета, но с другой стороны, таким образом вам удается несколько уменьшить величину переплаты по кредиту, так как вы с каждым платежом уменьшаете размер вашего долга перед банком, и как следствие уменьшается и величина процентов которые вы должны будете выплачивать банку ежемесячно. И хотя разница стоимости кредита погашенного аннуитетным или дифференцированным способом не превышает 0,1-0.5%, в пересчете на реальные деньги получается вполне ощутимая сумма. Например, если вы брали кредит размеров в 1 миллион рублей то разница в переплате составит около 7-10 тысяч рублей, что согласитесь, хоть и не критично, но и не мало.
