Вклад или ипотека

Банкиры отметили тенденцию: все больше клиентов размещают крупные вклады с целью увеличения своих средств для покупки недвижимости. Таким образом, клиенты стараются обойти ипотечную кабалу и купить жилье не за заемные средства. Однако, прогнозы оставляют желать лучшего: по мнению экспертов, лишь немногие граждане нашей страны смогут в обозримой перспективе накопить на собственной жилье.
Артем Алешкин, директор департамента розничного бизнеса ХФК, сообщает, что на данный момент депозиты – это более защищенный и доходный способ вложения свободных денежных средств. Он добавил, что из-за того, что по ипотеке ставки высокие, многие потребители инвестируют средства во вклады, чтобы потом их вложить в недвижимость. Когда клиенты забирают депозиты, банки анализируют причины оттока их средств, и довольно часто главная причина – это крупные покупки, такие как недвижимость. У потребителей есть выбор: или получить кредит для этих целей или сберегать. На сегодняшний день клиенты предпочитают сберегать.
Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» согласна со словами коллеги. Она заметила, что с марта 2013 года в «Ренессанс Кредите» были снятия средств со вкладов, размер которых был несколько миллионов рублей, по окончании их срока действия. Пролонгировать их потребители не стремились, потому как у них была цель приобрети недвижимость.
По мнению Уткиной, вклад – это хороший помощник в накоплении средств на первоначальный взнос по ипотеке, а если получится, то и на всю стоимость недвижимости. В данном случае все зависит от финансовых возможностей вкладчика, от стоимости квартиры в каждом отдельном регионе. Однако, в любом случае, когда нет большей части суммы, которая требуется для приобретения недвижимости, следует готовиться к долгосрочным инвестициям и набираться терпения.
В Промсвязьбанк другие данные. Сотрудники данного кредитного учреждения выделили три главные цели размещения вкладов для потребителей.  Около сорока процентов вкладчиков Промсвязьбанка считают первостепенным - сохранение сбережений от инфляции. Тридцать четыре процента указывают, что вклад разместили с целью накопить определенную сумму на крупную покупку.
Иван Пятков, директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка сообщил, что когда вкладчик ставит перед собой цель накопить с помощью вклада на квартиру, то ему необходимо на депозите разместить все свободные финансы. Важно, чтобы вклад был пополняемым, чтобы каждый месяц довносить на счет дополнительно освободившиеся средства. Однако, такая стратегия подходит только тем, кто умеет и может ждать.
Потребители Райффайзенбанка предпочитают использоваться депозиты как возможность сохранить, а не накопить собственные средства. По мнению Алексея Капустина, начальник управления розничных продуктов и развития клиентский отношений, чтобы накопить на первоначальный взнос на ипотеку, удобнее использовать вклады.
Игорь Жигунов, первый зампред правления Банка Жилищного Финансирования (БЖФ Банка) утверждает, что в текущем году портрет типичного вкладчика претерпел изменения. Все чаще люди привязывают открытие вклады к той или иной цели. Во-первых, потребители банков как правило «компенсируют» кредитную ставку за счет ставки депозитной по спецпрограмме кредитных организаций. Банкир отметил, что клиент стал грамотнее подходит к планированию средств и их размещению и получению выгоды от оформления нескольких продуктов в одном кредитном учреждении.
Во-вторых, клиенты стремятся разместить часть кредитных средств при их временной «ненадобности» на вкладах. К примеру, если потребитель берет кредит под залог жилья на строительство дачи или создание бизнеса. Довольно часто, вся сумма клиенту не нужна сразу. Ему нужно шестьсот тысяч рублей сегодня, чтобы заложить фундамент загородного коттеджа, а миллион – через несколько месяцев, чтобы приобрести стройматериалы для ремонта. В такой ситуации банки предлагают вклады, когда клиент, получив кредит под залог недвижимости, может часть «ненужных» денежных средств оставить на накопительном депозите. В итоге клиент получает небольшую прибыль, сохраняет свои кредитные деньги и частично уменьшает кредитную ставку за счет «компенсации» депозитной ставкой.
Жигунов комментирует, что специалисты не готовы утверждать, что вклады стали помогать клиентам накопить на покупку жилья без использования кредитных средств. К примеру, что накопить на среднюю по стоимости квартиру в Подмосковье (семь-восемь миллионов рублей за однокомнатную или двухкомнатную квартиру) при среднем доходе на семью в сорок-пятьдесят тысяч рублей в месяц, копить придется не один десяток месяцев, добавляет он. Стоит иметь ввиду и не совсем понятную ситуацию в экономике, что вряд ли заставит адекватного и экономически образованного клиента сберегать средства на счете на протяжении трех-четырех лет с надеждой, что через это время «накопится» достаточная сумма для покупки жилья. Все прекрасно знают, что цена на недвижимость эконом и комфорт класса продолжает расти.
Максим Петроневич, главный эксперт центра экономического прогнозирования Газпромбанка, также не согласен с утверждением, что потребитель предпочитает делать крупные вклады, чтобы накопить на квартиру. В России около пятидесяти процентов всех вкладов приходится на сумму от одного миллиона рублей и выше. Если говорить о среднем классе и ниже, то есть много людей, которые покупают недвижимость стоимостью десять-пятнадцать миллионов. Обычно, они покупают новую квартиру, перепродавая старую. Для них сумма вложения не большая и в редких случаях более десяти миллионов рублей наличными. Когда клиент вкладывает в банк крупную сумму денег, то основная часть этой суммы не покрывается страховкой Агентства по страхованию вкладов, поэтому ее нужно «дробить» между кредитными организациями, чтобы гарантировать надежную защиту. Петроневич отметил, что по этой причине средний класс не держит большие суммы на одном вкладе в одном кредитном учреждении. Для обеспеченных потребителей, которые могут рассчитывать на повышенные проценты по депозитам, покупка жилья – это не первоочередная задача. Вложения они рассматривают в контексте управления капиталом, где недвижимость – это лишь один из активов.
По мнению Игоря Жигунова, Банк Жилищного Финансирования, сегодня динамика продаж на рынке недвижимости демонстрирует смещение спроса: раньше большей популярностью пользовались дома первых массовых серий, такие как брежневки, хрущевки и старый жилой фонд, то сегодня востребованы современные дома, которые были построены
Как правило, клиенты выбирают жилье с учетом нового формата качества, они стремятся, в хорошем смысле слова, выжать из ипотечного кредита все по максимуму, в особенности, качество жилья, поделился наблюдениями первый зампред БЖФ Банка.
Если цена ипотечного жилья упадет в три-три раза, это все равно позволит основной массе граждан нашей страны стать участниками ипотечных программ. Причина в том, что стоимость квадратного метра в России столь высока, что средний доход граждан позволит приобрести квартиру в рассрочку на короткий срок.
Доход населения и стоимость жилья сегодня несоразмерны. И в ближайшее время ситуация кардинально не изменится.
С таким мнением согласен и Иван Пятков из Промсвязьбанка. Банкир сообщил, что если процентные ставки начнут резко снижаться, это не приведет к тому, что кредитная нагрузка на граждан уменьшится, потому как моментально взлетят цена на жилье. Спрос на рынке недвижимости при снижении ставок быстро вырастит, что со стороны предложения такого роста не будет.  На вторичном рынке не увеличится число продаваемых квартир, потому как этот рынок предсказуем. Если говорить о первичной недвижимости предложение может не вырасти только с лагом в 1,5-2 года, потому как рынок «первички» - это строительные проекты, требующие значительного времени за запуск. Пятков заключил, в этом случае, давить ставку по ипотечному кредиту вниз, не делая никаких шагов по масштабному расширению предложения на рынке жилья, нет смысла.