Обратная ипотека

 Главное отличие обратной ипотеки от других ипотечных кредитов в том, что в первом случае денежные средства дают людям, а не взымают с них. Еще одна особенность ипотеки – она предоставляется пенсионерам, ка правило, не только тем, которые только вышли на пенсию, но и пенсионерам со стажем.
 
В чем смысл обратной ипотеки?
 
Пожилые граждане оставляют в залог кредитной организации свое жилье, а взамен получают единовременную или ежемесячную помощь от банка. На денежную помощь «капают» проценты, но не высокие, около девяти процентов годовых. Полученную помощь можно использовать по своему усмотрению: на питание, лечение в санаториях, отдых за границей и другие радости жизни.
 
Когда пенсионер умирает, кредитная организация продает его квартиру, которую он оставил банку в залог обратной ипотеке. Из полученной суммы забирает свои деньги, выданная денежная помощь, плюс проценты, а остаток отдает родственникам умершего.
 
Чем старше по возрасту владелец недвижимости и чем больше его стоимость, тем больше сумма обратной ипотеки. Такой вид ипотеки был создан в Америке в девяностых годах прошлого века и далее распространился по всему миру. Пару лет назад данная кредитная услуга появилась и в России.
 
Особенности обратной ипотеки для пожилых граждан
 
Согласно статистике, на сегодняшний день в России около шестидесяти пять процентов населения в возрасте старше сорока пяти лет имеют в собственности недвижимость. Обратная ипотека – это отличный шанс пенсионерам улучшить свое материальное положение на пенсии за счет имеющегося у них жилья.
 
Право на пожизненное владение жилье сохраняется и в том случае, когда выплаченная такому клиенту сумма обратной ипотеки плюс проценты превышает стоимость заложенного жилья (например, когда срок обратной ипотеки закончился, а человек еще продолжает жить) – это гарантия, что клиента не «выкинут на улицу». В такой ситуации кредитная организация ждет естественной смерти владельца квартиры, после чего продает его жилье.
 
Естественно, некоторым заемщикам может не понравиться, что кредитная организация, которая выдала обратную ипотеку, только и ждет их кончины. Однако, стоит отметить, что банк не будет предпринимать какие-либо действия, чтобы ускорить кончину клиента. Кредитная организация – это не «черные риэлторы», которые, судя по многочисленным фильмам снятым на эту тему, чего только не предпринимали, чтобы ускорить «естественную» кончину пенсионеров, заключившим с ними договор наследования квартиры в обмен на единовременную денежную помощь. Остается только надеется, что когда обратная ипотека активно заработает в России, она вытеснит с рынка таких «черных риэлторов» и даст возможность пенсионерам достойно встретить старость, не опасаясь за свою жизнь.
 
Обратной ипотеке будут не рады некоторые потенциальные наследники своих престарелых родственников. Однако, право на наследство «нужно заслужить», заботясь о своих родственниках-пенсионерах. Стоит отметить, что обратная ипотека оформляется не на всю стоимость квартиры, а только на ее часть, поэтому после смерти клиента и продажи кредитной организации его недвижимости родственникам останутся денежные средства.
 
Родственники заинтересованные в наследовании недвижимости, могу в любое время досрочно закрыть кредит по обратной ипотеке и вывести недвижимость из-под залога банка.
 
Как оформить обратную ипотеку в России
 
Пилотная программа по обратной ипотеке сегодня запущена в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов АРИЖК.
 
Рекомендации АРЖИК по поводу того, как лучше «прожить» обратную ипотеку:
 
- лучше оформлять обратную ипотеку в возрасте после шестидесяти восьми лет. АРИЖК сообщает, что после этого возраста большая часть пенсионеров уже не работает и именно после этого возраста значительно возрастают расходы на лечение. Поэтому в таком возрасте и максимально востребована дополнительная материальная «помощь» в виде обратной ипотеки.
- «проживать» свою собственность в виде недвижимости пенсионеры могут двумя способами.
 
Первый способ – это получение единовременного ипотечного кредита на сумму до семидесяти процентов от стоимости имеющегося жилья. Это самый востребованный способ для тех, кто срочно нуждается в финансовой помощи, к примеру, для оплаты дорогостоящей операции. Однако, этот способ должен контролироваться работниками социальных служб, чтобы деньги не попали в руки нечестных родственников престарелого заемщика.
 
Второй способ – это выплата такой же сумму, но в течение десяти лет. В этом случае предоставляются ежемесячные платежи.
 
Для примера рассмотрим расчеты АРИЖК по возможным размерам обратной ипотеки для жителей столицы. Согласно информации агентства, пенсионеры столицы, которые имеют в собственности двухкомнатную квартиру, могут рассчитывать на ежемесячный размер выплат в среднем по тридцать пять сорок тысяч рублей. А это серьезная прибавка к уровню жизни для жителей Москвы. Для регионов, в которых стоимость жилья в несколько раз ниже чем в столице и сумма выплат будет в несколько раз меньше. Однако, в регионах и средний уровень доходов значительно меньше чем в Москве.
 
Почему обратная ипотека от АРИЖК действует в пилотном режиме?
 
Несмотря на то, что ипотека от АРИЖК постоянно совершенствуется, все равно она пока действует только в пилотном режиме. Напомним, что она были запущена в конце 2011 года. Это накладывает определенные ограничения на работу этой программы, но стоит признать, что она работает.
 
В связи с пилотным режимом АРИЖК рассматривает заявки на обратную ипотеку от тех пожилых людей, у которых на иждивении нет родственников инвалидов или других недееспособных лиц. Планируется, что в будущем рассчитывать на спокойную старость в России смогут все пенсионеры, которые захотят присоединиться к программе обратной ипотеки. К тому же АРИЖК обещает использовать индивидуальный подход к каждому клиенту, с учетом многих нюансов, которые связаны со стоимостью квартиры и конкретным проблемами отдельно взятого клиента.
 
Те, кто хочет присоединиться к программе обратной ипотеки следует знать, что кредитор имеет право периодически осматривать ваше жилье, чтобы проверить не упала ли его стоимость.
 
Чтобы программа обратной ипотеки перестала быть пилотной и вышла «в народ» необходимо принять целый ряд государственных законов.