При подаче заявки на получение ипотечного кредита необходимо указать размер ежемесячных доходов, а так же подтвердить это тем или иным образом. Банки предъявляют разные требования к видам подтверждения дохода - от простого заявления от заёмщика о величине его дохода до подтверждения справкой по форме 2НДФЛ, разумеется предпочтение отдается заёмщикам с полностью официальным доходом, в этом случае и условия выдачи кредита будут выгоднее чем для тех кто не может полностью официально подтвердить свой доход.
Сразу хочется сказать, что банку выгодно дать ипотечный кредит, другое дело что риск при этом должен быть минимальным, сейчас в большинстве случаев уже требуется хоть какое-то, даже косвенное подтверждение дохода, здесь цель не завалить заёмщика на экзамене по подтверждению дохода, а отсеять тех клиентов, которые пытаются обманным путем показать более высокий доход, а фактически хотят взять ипотеку с ежемесячными платежами, которые не в силах будут платить. Рассмотрим подробнее виды подтверждения доходов, начиная от самых достоверных:
- только справка по форме 2НДФЛ - заёмщик получает полностью официальный доход, наиболее предпочтительный способ подтверждения доходов.
- справка по форме 2НДФЛ + справка от работодателя по форме банка - заёмщик получает минимальную официальную зарплату, полную сумму зарплаты работодатель подтверждает конфиденциально для банка - самый распространённый случай.
- только справка от работодателя по форме банка - заёмщик работает неофициально или как во втором случае, но банку будет достаточно одного подтверждающего документа.
- трудовой договор - фактически предыдущий вариант, только более достоверный, так как не многие организации будут заключать фиктивные трудовые договора, в то время как могут завысить величину дохода в справке.
- декларация по форме 3НДФЛ - доход, полученный заёмщиком по трудовым договорам на неосновном месте работы, дополнительные регулярные виды дохода (сдача в аренду недвижимости, дивиденды и т.д.) - в этом случае заёмщик официально платит налоги со своих доходов и такое подтверждение дохода для банка аналогично первому пункту
- налоговая декларация - для индивидуальных предпринимателей, в том случае когда применяется схема налогообложения при которой можно увидеть доход, полученный предпринимателем.
- управленческий баланс - для индивидиуальных предпринимателей и учредителей юр. лиц (собственников бизнеса) когда доходы фактически есть и постоянные, но официально организации либо работают в убыток, либо "в ноль", либо с минимальной выручкой.
- заявление о собственном доходе - заёмщик в заявке на кредит указывает какой доход и как он получает, как правило самый нежелательный для банков вид подтверждения дохода.
Как видно из вышеперечисленного, невозможно хоть каким-то образом работая или получая доход, не показать его и не указать откуда и как он берется, другое дело что банки будут проверять всю предоставленную информацию или официально или косвенно - некоторые делают по своим каналам запрос в пенсионный фонд, кто-то в налоговую, кто-то прозванивает по телефонам работодателя различных сотрудников и наводит справки о заёмщике, в большинстве случаев проверкой клиента занимается служба безопасности банка - это бывшие аналитики органов внутренних дел, поэтому им достаточно просто поговорить еще раз с заемщиком, его работодателем или коллегами, чтобы убедиться в достоверности полученной информации.
