Для грамотного и надежного оформления ипотеки необходимо заключить страховой договор. По всем правила, заемщик обязан застраховать непосредственно объект залога от разрушения и всех видов повреждений. Зачастую в банках, выдающих кредит, предлагают заемщикам, помимо страхования недвижимости, застраховать еще и свою жизнь, трудоспособность. Срок данного вида страхования равен сроку, на который выдается ипотечный кредит.
В банках может быть предложено страхование на сумму, равную
сумме кредита плюс 10%. Но лучше всего воспользоваться страхованием своей жизни за полную стоимость. Если вдруг наступит страховой случай, то компания, чьими услугами вы воспользовались, полностью погасит ипотечный кредит и выплатит оставшиеся деньги.
В большинстве случаев каждый банк старается сотрудничать с определенными страховыми компаниями, настаивая на заключение страховок именно с ними. Чаще всего условия не самые выгодные для проведения операций. Но можно избежать разного рода
дополнительных трат, если у вас уже имеется страховой полис. Однако и здесь существует множество подводных камней. Так, например, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита, обосновывая тем, что он не работает с теми или иными видами полисов. Поэтому придется приложить усилия, дабы найти банк, который безоговорочно согласится на благоприятное сотрудничество с вами и вашей страховой компанией.
В страховании имеет место быть страхование рисков утраты прав собственности на жилье. Подобный договор заключается на весь срок выдачи кредита плюс три года (это срок заявления по недействительным делам). Но если вы приобретаете новостройку, которой до вас никто не владел, то в таком договоре нет большой необходимости.
Цены для каждого случая рассматриваются индивидуально. Тариф на страхование жилья зависит от многих факторов, таких, как год постройки дома, отделка помещений, из какого материала построено здание, состояние коммуникаций и многое другое. Примерный тариф от 0,3 до 0,5 % от суммы общей страховки. Страхование жизни имеет тариф от 0,3 до 1,5% и предъявляет собственные требования к установлению цены на такие факторы, как возраст, место работы, состояние здоровья – все это очень важно при назначении страховки. При проведении данной процедуры банки могут запросить справку из лечебного учреждения о состоянии здоровья, чаще всего это выполняется при выдаче максимального кредита. При страховании рисков утраты собственности тариф устанавливается в пределах от 0,2 до 0,7%. За год пользования кредита, страховые взносы будут составлять 1 – 1,5% от остатка кредита.
Страховые платежи необходимо вносить только один раз в год, банк отправляет в страховую компанию данные о вашем остатке по кредиту, далее в организации проводят
расчет ваших выплат.
Следовательно, с каждым годом остаток будет меньше, поэтому и страховые выплаты будут уменьшаться.
Оплату страхования жизни и трудоспособности необходимо производить с момента получения кредита. А вот выплаты непосредственно за квартиру или дом зависят от того, какое жилье вы приобретаете – если уже готовое к переезду, то выплаты начинаются сразу, если же строящееся, то оплата с момента получения его в
собственность.
При заключении договора об ипотечном страховании внимательно изучите все пункты, все возможные случаи, по которым будет производиться оплата в результате наступления страхового случая. Если имеются вопросы, не стесняйтесь все выяснить до оформления. В каких именно случаях страховая компания будет возмещать убытки при страховании жизни или трудоспособности:
- смерть застрахованного,
- утрата трудоспособности,
- определение медицинской экспертизой I или II группы инвалидности.
К факторам, приводящим к выплатам по страхованию жилья, относятся: разрушение полное или частичное в случае пожара, наводнения, противоправного действия третьих лиц, стихийного бедствия, дефекты конструкции и проектирования, о которых не было известно на момент подписания соглашения. Выплаты в случае защиты прав собственности осуществляются только при наличии решения суда о том, что заемщик утратил право собственности по ипотечному кредиту.
Если возникает страховой случай, заемщик обязан в самые короткие сроки поставить в известность страховую компанию и банк, выдавший кредит. Далее ему дадут подробную инструкцию относительно дальнейших действий, которые помогут ему при подготовке необходимых документов.
Если же наступает смерть самого заемщика или утрата трудоспособности, то погашением задолженности перед банком занимается сама страховая компания. Имущество, заложенное, полностью переходит во владение наследников заемщика – в случае смерти, или ему самому – в случае утраты трудоспособности.
При причинении повреждений жилью, выплачивается компенсация владельцу. Бывают такие ситуации, когда жилье было застраховано не на полную стоимость, а на сумму кредита. Тогда выплат бывает недостаточно, чтобы возместить ущерб и восстановить после повреждения имущество.
В случае утраты прав собственности или если жилье было полностью уничтожено, все деньги страховая компания возмещает банку, выдавшему кредит. Компания возмещает банку сумму кредита, заемщику – остаток страховой суммы. Но все это возможно лишь при полном страховании, а не на сумму ипотечного кредита.