Первоначальный взнос при ипотечном кредите – это часть стоимости жилья, которую заемщик должен внести перед тем, как банк будет готов выдать ему ипотечный кредит. Наличие первоначального взноса позволяет банку убедиться в вашей финансовой состоятельности, и соответственно сделать более выгодным для банка реализацию залоговой недвижимости в случае вашей финансовой несостоятельности. Величина первоначального взноса при ипотеке может колебаться от 0% до 90%, чем выше первоначальный взнос, тем более выгодными будут для вас условия кредита предоставленного банком.
Если первоначальный взнос составить 70% и большее от стоимости приобретаемого жилья, то вместо ипотеки, может быть оправданным воспользоваться другими видами кредитования, к примеру, потребительским кредитом. В таком случае вы сможете избежать целого ряда дополнительных платежей неизбежных при ипотеке, да и сама процедура оформления кредита ощутимо упроститься.
Но чаще всего, люди желающие получить ипотеку не имеют достаточно денег для того, что бы внести первоначальный взнос более 30-40% от суммы покупки. Существуют да же ипотечные программы, которые позволяют получить ипотечный займ, с нулевым первоначальным взносам. Конечно, если вы решите брать кредит без первоначального взноса, то вам придется потратить ощутимо больше денег на его погашение, по сравнению с теми займами в которых первоначальный взнос есть. Банк, таким образом, страхует себя от вашей потенциальной финансовой несостоятельности, более высокой процентной ставкой компенсируя потенциальные убытки, по сути, при таком займе вы платите высокий процент за себя, и за того человека который кредит погасить не смог.
А в тех случаях когда цена за жилье, запрашиваемая продавцом, превышает оценочную, вам придется самостоятельно изыскать дополнительные средства для приобретения в собственность жилья, например за счет уменьшения величины первоначального взноса по кредиту.
Ипотека без первоначального взносаИпотечное кредитование без первоначальных взносов рискованно как для банка, так и для заемщика, до наступления финансового кризиса 2008 года на столичном рынке ипотечных кредитов наблюдалось небывалое количество предложений ипотечных займов без первоначального взноса. Это было вызвано тем, что тем рост цен на жилье был очень высок, и да же квартира купленная только на средства банка, без участия заемщика, с первоначальным взносом, вполне покрывала стоимость кредита. То есть банк купив квартиру за 2 миллиона рублей, и использовав её в качестве залога по кредиту, всегда мог рассчитывать продать её за 3-4 миллиона через год полтора. Однако с наступлением кризиса ажиотажный спрос на жилье в Москве упал, и цены из спекулятивных стали реалистичными, как следствие, недвижимость перестала уже быть таким выгодным вложением средств. Вполне закономерно сократилось и количество предложений ипотеки без первоначального взноса.
Риском банка, при выдаче такого кредита, является возможный убыток при невозможности заемщика рассчитываться по долгам. К примеру, человек приобретает по такому ипотечному кредиту квартиру за 2 миллиона рублей, а через 3 года складывается такая ситуация, что он больше не может своевременно погашать кредит, при этом банк вынужден будет продать залоговое имущество, что бы покрыть свои убытки, но при этом за 3 года ситуация на жилищном рынке может измениться, и квартира может стать на 20-30% дешевле, и плюс инфляция, и получиться, что жилье вполне может потерять 30-40% своей стоимости.
Для заемщика при ипотечном кредите без ипотеки так же имеются свои риски, как правило, такой займ погашается аннуитентно, и как следствие первые несколько лет вы выплачиваете проценты по кредиту, и если в течении этого времени вы вынуждены будете отказаться от погашения кредита, то вы не получите ничего, банк продав квартиру, не вернут вам никаких денег, а при наличии первоначального взноса, вы получите его обратно при продаже квартиры. То есть в случае вашей финансовой несостоятельности вы просто отдадите довольно крупную сумму денег, в качестве платежей по кредиту банку, ничего не получив в замен.
Многие хотят взять ипотеку без первоначального вноса исходя из следующих соображений, раз я сейчас плачу за съемное жилье, то лучше я буду платить банку погашая ипотечный займ и жить в своем доме. Но для этой в целом верной мысли, существует несколько деталей, которые могут сделать её полностью не состоятельной. Так например, ипотечные платежи могут значительно превышать арендную плату, и если вы снимали квартиру за 10000 рублей, то платить по ипотеке вам придется как минимум 20 тысяч в месяц, что может ощутимо ударить по семейному бюджету. К тому, же отношение к просроченным ипотечным платежам значительно более строгое, чем к долгам по квартплате, и если хозяин квартиры вполне может вам простить задержку платежа, на неделю другую, войдя в ваше положение, то банк так не поступит.
Как правило, желание взять кредит без первоначального взноса, свидетельствует либо о достаточно скромных доходах заемщика, или об отсутствии у него финансовой дисциплины. В любом случае, это легко может привести, к довольно неприятным для вас последствиям. Если вы не рассчитаете свои силы, и столкнетесь с тем, что прожив 1-2 года в режиме оплаты ипотеки поймете, что не имеете финансовых или других возможностей поддерживать желаемое вами качество жизни, и при этом платить по ипотеке. И получиться, что вы просто выкинете из своей жизни несколько лет, и к тому же потеряете приличную сумму денег.
Что бы убедиться сможете ли вы платить ипотечный кредит, испытайте себя с помощью несложного приема. Прикиньте, сколько денег вы должны будете выплачивать банку ежемесячно. Затем откройте в банке отдельный счет и с каждой зарплаты переводите туда сумму равную предполагаемому вами платежу по ипотеке. Сделайте так, что бы вы не могли снять с этого счета деньги в течении года, и затем оцените, набралась ли там предполагаемая сумма, и устраивает ли вас то качество жизни, которое вас ожидает при таком режиме погашения займа. Если для вас выплачивать эти суммы не составило труда, и вы не ощутили от этого серьезных неудобств. То вы вполне сможете взять ипотечный кредит, к тому же накопленная вами за год сумма вполне может стать первичным взносом, что позволит вам получить более выгодный займ.
Если же ваш доход достаточно велик, но так сложилась ситуация, что вам необходимо срочно приобрести жилье в ипотеку, но на руках нет свободных средств. Вы можете для получения первоначального взноса взять потребительский кредит, внести эти деньги в качестве первого вноса по и ипотеке, и пробрести жилье. При этом следует понимать, что проценты по потребительским кредитам ощутимо выше, но срок из выдачи меньше. И зачастую, таким образом вам удастся сберечь 2-4% от суммы кредита, избежав менее выгодных тарифных планов по ипотечным займам без первоначального взноса. Но при этом следует понимать, что на первые 2-3 года погашения такого займа, на вас ляжет двойная финансовая нагрузка, вам придется погашать потребительский кредит и платить по ипотеке. Главное не ошибиться в расчете своих сил, иначе можно будет остаться банкротом, и не достигнуть своей цели.
