Перекредитование – это способ погашения кредита, за счет получения кредита с меньшей стоимостью, и как следствие более выгодного для клиента, за счет которого будет погашен старый кредит. В условиях улучшения экономической ситуации и нарастания конкурентной борьбы на ипотечном рынке, условиях кредитов становятся все более выгодными для клиентов. Люди же которые брали ипотечные кредиты несколько лет назад оказываются в довольно неприятном положении, и зачастую в полтора два раза больше платят по своим займам, по сравнению с теми значениями, которые банки предлагают сейчас. Что бы исправить такую ситуацию люди и прибегают к помощи такой финансовой операции как перекредитование.
Выгоднее и удобнее всего прибегнуть к перекредитованию в том же банке где вы брали и изначальный займ, но банки крайне не охотно идут на такие соглашения, ведь для них это не выгодно. Ведь, вместо клиента который платит им высокую процентную ставку, они получают клиента который платит низкую процентную ставку. В связи с этим подобные кредиты приходится получить в других банках. При этом, нужно понимать, что получение такого кредита сопряжено с значительными дополнительными расходами, и зачастую они могут сделать процесс кредитования не выгодным, или да же убыточным. Но да же если при перекредитовании вы не получаете прибыли, все равно наличием предварительного согласия на выдачу кредита вполне можно воспользоваться, с выгодой для себя. Вы приходите в банк, в котором вы б ралли займ, и сообщаете о том, что собираетесь досрочно погасить кредит с помощью взятого в другом банке займа, и показываете документы свидетельствующие о положительном решении о выдаче вам его. В таких условиях банк может пойти вам на встречу, и что бы не терять клиента и переплаты несколько снизить величину процентной ставки, и как следствие ежемесячных платежей по кредиту.
Вне зависимости от того где вы осуществили услугу перекредитования, все расходы связанные с нотариальным оформлением вашего имущества вы оплачиваете сами. Согласно 7 главе закона «О ипотеке» : «имущество заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства … тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека)». То есть согласно этому закону, заемщик вполне имеет право повторно заложить свое жилье, для получения нового кредита, для погашения старого. Однако, зачастую заемщику приходится действовать другим образом, и сначала погашать долг перед банком, снимать обременение с жилья, а уже потом закладывать его новому кредитору. Такие весьма неудобные для клиента манипуляции объясняются отсутствием отлаженного правового механизма перекредитования.
Не редкость, ситуация когда перекредитование вообще будет состоять из нескольких ступеней, так как многие банки не соглашаются выдавать ипотечный кредита на собственность на которую уже наложено обременение, то заемщику приходится сначала брать краткосрочный кредит без обеспечения. За счет его средств погашать имеющийся долг, снимать обременение с квартиры, потом получать под залог этой квартиры новый ипотечный кредит, и за счет его средств гасить долг по краткосрочному займу. При этом следует очень ответственно подойти к выбору потребительского кредита, так как ставки по ним несколько выше чем по ипотечным, и если в кредитном договоре нет возможности простого и быстрого его досрочного погашения, то такой займ принесет вам только убыток.
Еще одним вариантом осуществления перекредитования является обращение за помощью к ипотечному брокеру. С его помощью вы сможете получить новый ипотечный кредит, еще до погашения старого, в этом случае брокер является гарантом платежа на тот период пока происходит перерегистрация вашей залоговой недвижимости. Стоимость услуг такого специалиста составляет от 10 до 60 тысяч рублей. И это довольно выгодно, так как экономия при перекредитовании может превышать несколько сот тысяч рублей. К сожалению, механизм перекредитования ипотечных кредитов в России еще развит слабо, но в ближайшие годы он будет пользоваться все больше популярностью, и станет простым и доступным механизмом погашения задолжостей.
