До недавних пор, многие при выборе ипотечного кредита особое внимание уделяли процентной ставке. Сегодня же более продвинутые и информированные граждане просчитывают общую стоимость переплат. Когда расчеты все завершены большинство приходит в ужас о том, какая же окончательная стоимость выходит у жилья. Давайте разберемся в этих цифрах, и стоит ли так их бояться?
До недавнего времени, когда заемщик самостоятельно рассчитывал окончательную стоимость выплат по кредиту, всегда сталкивался с тем, что при заявленной 15% переплатой банком, эта цифра не соответствовала действительности, оказывалась переплата более 20%. Далее была череда жалоб от заемщиков в Роспотребнадзор с просьбой пересмотреть условия ипотечного кредитования и ситуация изменилась в лучшую сторону.
Сейчас условия не разрешают банкам спекулировать только одними процентными ставками, они обязаны информировать каждого клиента о полной окончательной стоимости выплат по кредиту. Также с внедрением новой системы нельзя назначать единовременные комиссии при выдаче ипотечного кредита. Теперь стало намного проще узнать все подробности кредитования. Теперь если у разных банков есть одинаковые ипотечные программы с одинаковой процентной ставкой, то переплата в этих банках будет составлять одинаковую сумму.
Зная все основные показатели по кредиту (процентная ставка, срок кредита, общая сумма) не у всех получается правильно и четко рассчитать итоговую сумму переплаты. При самостоятельных подсчетах часто допускаются ошибки, по причин того что не многие знакомы с формулой аннуитетного платежа, который встречается при ипотечном кредитовании. Справиться с этой задачей вы можете с помощью кредитного калькулятора.
Общая сумма переплат от чего же она зависит? Эксперты объясняют, что в основном зависит от срока пользования кредитом. Рассмотрим такой вариант, человек приобретает жилье общей стоимостью 5 млн.рублей, где процентная ставка равна 9,2%, а первоначальный взнос 1 млн.рублей.
| Срок кредитования |
Размер ежемесячного платежа |
Общая сумма переплаты |
| 1 |
350 177 |
201 247,96 |
| 5 |
83 422,22 |
1 004 168,74 |
| 11 |
53 885,92 |
3 109 655,14 |
| 15 |
47 109,73 |
4 474 505,98 |
| 20 |
43 071,35 |
6 327 719,4 |
| 30 |
40 070,08 |
10 395 158,81 |
По итогам таблицы видно, что с каждым годом сумма переплаты растет. Здесь не влияют комиссии банка, а это зависит от процентов, которые начисляются с каждым годом. Для того чтобы сделать правильный выбор в приобретении нового жилья, эксперты рекомендуют трезво оценит свои возможности и свою платежеспособность.
«Ежемесячные платежи после 15 лет разницы особой не имеют, а вот сумма переплаты заметно возрастает. В данном случае сумма, взятая в кредит, и сумма процентов примерно соотносятся, как один к одному. Поэтому особой популярностью пользуется ипотека оформленная сроком на 15 лет. На больший срок оформляют кредит при недостаточном доходе клиента. По решению банков платеж должен быть равен не более 50% от всего дохода, это предусмотрено для финансовой безопасности заемщика. И даже если клиент в состоянии вносить большие суммы, срок кредита все равно увеличен. В таких случаях клиент может вносить дополнительные досрочные погашения, тем самым уменьшая общий остаток по кредиту. Известно, что проценты начисляются на остаток, то дополнительные платежи позволяют снизить общую сумму переплаты. В таких случаях, если клиент оформляет кредит на 20 – 30 лет, и по подсчетам сумма переплаты в несколько раз превышает сумму долга, то не стоит этого бояться, потому что вы можете досрочно погасить кредит» - так считает Мария Литинецкая, генеральный директор компании «МетриумГрупп».
Ещё одним убеждением Марии является то, что не стоит проводить сравнение общей стоимости жилья и суммы переплат.
«Очень часто сталкиваются покупатели квартиры с тем, что зная сумму переплаты, высказывают следующее: «Я приобретаю жилье за 2,5 млн., а по окончанию выплат через 15 лет общая сумма будет равна 5млн., это как 2 квартиры!» Также многие граждане возмущены отсутствием доступной программы ипотеки. Но развеять все эти негативные высказывания можно тем, что экономика страны недостаточно стабильна, ежегодно отмечают инфляцию и рост стоимости квадратного метра. Особенно эта ситуация хорошо видна на примере новостроек, когда стоимость метра увеличивается за время строительства на 30 – 60%, а иногда и на все 100%».
Подведя итоги, следует отметить, что процентная ставка по кредиту – это не основной показатель, хотя который позволяет ориентироваться среди разнообразных предложений банков. Для того, чтобы правильно и грамотно рассчитать все выплаты и сумму долга банку, лучше всего воспользоваться специальным кредитным калькулятором. Используя его, вы сможете учесть все основные факторы при выборе ипотечного кредита.
