После того как вы благополучно получили ипотечный кредит и благополучно приобрели на эти деньги себе квартиру, настает время рассчитываться с долгами. Погашение кредита, это процесс при котором происходит перевод на вас ссудный счет всей суммы кредита и процентов по нему. Ипотечный кредит –проект долгосрочный, и потому погашение его происходит по частям. Для удобства заемщиков и банков, существует несколько вариантов погашения долга, и кроме того заемщик может сэкономить свои деньги с помощью досрочного погашения займа, или перекредитования.
Погашение ипотечного займа должно быть периодичным, и осуществляться по графику установленного банком, к тому же платеж может быть выполнен по наличному или безналичному расчету.
В случае ипотечного кредитования платежи производятся каждый месяц, причем, зачастую кредитор определяет конкретные сроки, в которые должен быть выполнен платеж, например с 15 по 20 число каждого месяца. К людям не выполняющим условия кредитного договора применяются штрафные санкции, размер которых оговорен в договоре кредитования. Очень важен и размер платежей по счету, банк может требовать точного соответствия ежемесячного платежа указанного им графику, как переплата так и недоплата будут караться жесткими штрафными санкциями, иногда на основании этих нарушений банк может потребовать досрочного погашения всей суммы займа, или конфискации вашей квартиры.
При этом для заемщика важно помнить, что в выходные и праздничные дни работают далеко не все отделения банков, и да же если работают, не везде принимаются платежи по кредитам, все эти обстоятельства не являются оправданием при задержке выплаты денег.
Если вы осуществляете платежи по ипотеке безналично, то следует понимать, что перевод денег из одного банка в другой зачастую услуга платная, за которую взимается определенный процент от суммы перевода. Также важно понимать, что такой денежный перевод вещь не мгновенная, и зачастую требуется 1-3 дня на то, что бы деньги поступили из одного банка в другой. И то что вы получили чек о том что деньги были переведены с вашего счета, вовсе не означает, то, что вы в срок выплатили свою задолжность. Например, если вы заплатили деньги 18 числа, то перевод вполне может прийти 21, хотя крайний срок выплаты 20 число. И таким образом, ваш банк кредитор засчитает вам просрочку платежа, и нарушение, наложив на вас штрафные санкции. Что бы не попасть в такую ситуацию, лучше всего через день два связаться с банком кредитором, и убедиться, что ваш платеж поступил на ссудный счет, если этого не произошло, то вам нужно обратиться в банк, предоставив все документы о том, вы осуществили перевод, и он не поступил на счет вашего кредитора по не зависящим от вас причинам.
Существует и еще один вариант погашения кредита, за счет перевода части получаемой вами ежемесячно зарплаты, банку кредитору, еще до момента её получения. Например, вместо 15 тысяч вам будут выдавать 10, а остальные 5 пойдут на погашение долга автоматически. Для того, что бы таким образом расплачиваться по своему кредиту, вам нужно будет написать заявление на имя руководителя предприятия, на котором вы работаете, и указать вашей бухгалтерии реквизиты вашего кредитора.
Так, же вы можете при получении ипотеки получить однократный налоговый вычет, равный сумме переплаты по ипотеке, но для того что бы получить такую льготу, вам придется крайне внимательно отнестись к сбору всех необходимых для этого бумаг.
Значительная часть программ ипотечного кредитования предусматривает возможность погашения кредита в более ранние сроки, с достаточно небольшим мораторием, от 6 до 12 месяцев. То есть в этот период времени вы не сможете погасить кредит досрочно. А затем все зависит от вас, но при этом, банки устанавливают минимальное значение суммы досрочного погашения, она может быть как относительной так и абсолютной. При относительной сумме кредитор не может досрочно погасить кредит на сумму меньшую чем, например 1% от суммы кредита, а при абсолютной величина платежа указанна в рублях, например, не менее 10000 рублей.
Досрочно можно погасить как весь кредит, так и его часть, если вы решаете частично погасить свой долг, то после подачи заявления на его погашение, и внесения денег, банк должен будет переработать ваш график платежей, что приведет к снижению ежемесячной суммы выплат, или же выплаты останутся прежними, но сократиться срок в течении которого вы будете должны расплачиваться с банком. Уменьшение ежемесячных платежей благотворно сказывается на семейном бюджете, а уменьшение сроков платежа позволит вам значительно сэкономить на переплате по кредиту.
Если вы решите полностью досрочно погасить кредит, то для начала вам нужно будет узнать полную стоимость оставшегося займа. После чего выплатить банку сумму которая полностью покроет вашу задолжность, и получив в банке документы свидетельствующие о погашении кредита, обратиться в органы юстиции для снятия обременения с вашего жилья. Ну и наконец вам нужно будет уведомить о погашении кредита страховую компанию, и получить деньги за оплаченный но не использованный страховой период.
Перекридитование – это действие, направленное на снижение стоимости кредита, путем погашения кредита с высокой процентной ставкой, за счет получения в другом банке кредита с низкой процентной ставкой. Например, вы взяли ипотеку в период кризиса, когда стоимость кредита была достаточно высокой, а зачем экономическая ситуация улучшилось, и на кредитном рынке появились более выгодные предложения. Если вы грамотно все рассчитаете и учтете скрытые комиссии, то вы сможете взять займ который погасить старый долг, и при этом переплата по этой сумме будет меньше чем по первоначальному кредиту.
