Как и на чем ипотечный заемщик может сэкономить?

Ипотека – продукт достаточно распространенный. Сегодня в Московской области при помощи ипотечного кредитования совершается, по меньшей мере, около 50% сделок с новостройками. При этом многими заемщиками ипотека воспринимается как бремя, однако в ряде случаев можно изменить условия выплат по ипотечному кредиту и сделать даже уже оформленную и выплачиваемую ипотеку более выгодной и легкой.
Вариант №1. Пересматриваем условия страхования.
Страховка является обязательным пунктом в договоре, заключаемом на жилищное кредитование. Однако существует несколько видов страхования, и обязательным является лишь один из них – это страхование жизни и здоровья. Остальные виды страхования являются  дополнительными, а соответственно –  необязательными, однако их наличие в договоре способствует  снижению годовой процентной ставки по кредиту. К необязательным видам страхования относится страхование риска порчи либо утраты объекта недвижимости и титульное страхование. Некоторые банки предлагают своим заемщикам комплексное страхование, поскольку предполагается, что это более выгодно. Сумма страховки в любом из случаев, обойдется заемщику 0,3-2,5% в год от общей суммы кредита. А поскольку сумма кредита уменьшается с каждым платежом, сокращаются и страховые взносы ипотечного заемщика.
Но существует ряд страховых программ, которые либо не требуются заемщику вовсе, либо от них со временем можно отказаться. К таким программам относится страхование риска утраты прав на собственность. Согласитесь, что данный вид страхования едва ли потребуется покупателю новостройки. А вот покупатель жилья на вторичном рынке недвижимости может отказаться от данного вида страхования спустя некоторое время, например, через 3-4 года со дня оформления вторички в собственность, поскольку, если за этот промежуток времени никто не предъявил свои права на приобретенную квартиру, риск возникновения подобных претензий сводится к минимуму. Если учитывать, что в среднем ставка страхования титула равна примерно 0,5% от общей суммы жилищного кредита, то, отказываясь от данного вида страхования, покупатель однушки в Подмосковье получает возможность сэкономить не менее 15000 российских рублей в год.
Вариант №2. Повышаем свой статус заемщика.
Ввиду того, что такой вариант требует от заемщика переоформления ипотеки, стоит прежде подсчитать, какую сумму реально можно сэкономить. Узнать подробности можно либо у брокеров банка, либо в агентстве недвижимости, если приобретение жилья осуществлялось при помощи риэлторов.
Можно, например, попытаться предоставить вновь появившиеся гарантии своей финансовой надежности, если на момент оформления ипотечного кредита таковые отсутствовали. Допустим, в начале вы предоставляли справку на бланке банка, и на тот момент поручителей по кредиту у вас не было. Если через пару-тройку лет исправного погашения жилищного кредита у вас появилась возможность подтверждения вашего  дохода справкой 2НДФЛ, а также возможность привлечения одного или нескольких поручителей по кредиту, то вы можете рассчитывать на более выгодные условия. Однако сделать это можно только при выборе новой ипотечной программы. Если за это время банком была снижена среднегодовая ставка по ипотеке, а также разработаны новые интересные ипотечные продукты, вы сможете получить жилищный кредит, на более выгодных условиях.
Если средняя ставка по ипотеке снизилась всего на 1,5%, экономия может составить 50000 российских рублей в год при условии, что вы приобретали однокомнатную квартиру на вторичном рынке Подмосковья за 4,2 млн. руб. и брали кредит на сумму 3,36 млн. руб.
Вариант №3. Меняем валюту кредита.
Несмотря на то что брать кредит рекомендуется в валюте, которая составляет основной доход, многие заемщики соблазняются более низкими (около 10%) ставками по долларовым кредитам (для сравнения, процентная ставка по рублевым кредитам равна 12,7%). 
Однако, такие заемщики довольно часто сталкивались с неприятными сюрпризами из-за постоянно растущего курса доллара. Вырос доллар – подорожал кредит. В связи с этим, сегодня многих долларовых заемщиков интересует вопрос о возможности рефинансирования кредита с переходом на новые условия – в рублях, и более высокая процентная ставка их уже не пугает.
Условия кредитования после рефинансирования будут напрямую зависеть от размеров дохода заемщика, а также размеров его долга. Банки часто идут навстречу своим клиентам, поскольку им не выгодно терять свой доход из-за ухудшения платежеспособности заемщика.
Вариант №4. Платите больше!
Данный вариант не каждому придется по душе и по карману, однако, это весьма действенный метод сокращения расходов по кредиту. В отличие от прошлых лет, сегодня банки не применяют штрафных санкций за полное или частичное погашение кредитов до срока. Исключением не является и ипотека. Поэтому, превышая свои ежемесячные платежи, вы можете существенно сэкономить на процентах. Однако, для этого каждый платеж должен превышать среднемесячный по меньшей мере на 30-50%.
Приведем в пример ту же квартиру за 4,2 млн. руб. с кредитом 3,36 млн. руб. на 15 лет под 12,7% годовых. За все 15 лет заемщику вместе с процентами придется выплатить около 10000000 рублей при условии, что ежемесячный платеж будет равен 54200 рублей. Если же данный платеж увеличить до 70000 рублей, можно погасить жилищный кредит раньше на 2,4 года, сэкономив таким образом 1,15 млн. рублей только на процентах!
Какой способ выбрать, будет зависеть от каждого случая в отдельности. Если клиент покупает квартиру в кредит при помощи агентства недвижимости, брокеры агентства будут консультировать его до тех пор, пока он не погасит задолженность по ипотеке полностью. Заемщик может в любой момент рассчитывать на помощь агентства и на  консультацию о возможности рефинансирования либо реструктуризации имеющейся у него задолженности.