В начале текущего года правительство ознакомило о проведенной работе на ипотечном рынке, и сделали вывод, что кредиты, выданные на ипотеку теперь более доступны. Но, по мнению некоторых скептиков, данный вид кредитования доступен только для лиц с высокими доходами, которых не так-то много среди потенциальных клиентов банков. Раздумывающие над реальной доступностью кредитов на ипотеку предполагают, что большинство кредитов были получены, используя выгодные предложения и акции банков. А большинство выгодных предложений предполагают быстрый возврат денег взятых в кредит. Один из примеров, Сбербанк, в котором действует предложение «12-12-12», это значит, заемщик оформляет кредит, где процентная ставка составляет 12% годовых и срок кредитования равен 12 лет. В банке ВТБ24 существует предложение оформить ипотечный кредит под 11,5% годовых, сроком на семь лет.
При выполнении данных условий получается, что если стоимость приобретаемого жилья около 6 миллионов рублей, то ежемесячный платеж будет равен 70 тысячам, такую сумму ежемесячных выплат может позволить далеко не каждый гражданин. В таком случае о доступности ипотечного кредитования говорить очень сложно.
Согласно данным Росреестра, то около четверти всех оформивших права собственности на жилье, приобретают посредством ипотечных кредитов.
Вся, правда, об ипотеке
Достаточно сложно сейчас утверждать о доступности ипотеки, где средняя процентная ставка составляет 12% годовых. Хотя стоит отметить, что в 2000-х годах оформить кредит могла каждая 10 семья, сейчас каждая 4-ая, следовательно, отмечается положительная динамика.
Все разговоры о том, что воспользоваться выгодными предложениями может каждый желающий, могут быть заблуждением. Чаще всего воспользоваться акциями проводимыми банками могут следующие категории граждан. Во-первых – это льготные категории клиентов. Во втором случае, если клиенты является постоянными вкладчиками или заемщиками банка и имеют хорошую кредитную историю. А в-третьих, если банк имеет аккредитацию строящегося жилья.
Чаще всего заемщики имеют зарплатную карту одного из банков и выплаты «белого» дохода. Сейчас практически каждый строящийся жилой комплекс имеет аккредитацию банка, т.е. имеет поддержку. Таким образом, категория граждан, не имеющих возможность, получить кредит на ипотеку на выгодных условиях резко сокращается, к ним относятся лица, приобретающие жилье на вторичном рынке и те, кто не имеет доходов на банковскую карту.
Кроме того выгодные предложения банков не ограничиваются временем выплат, также предлагают акции в которых предусматривают скидки на процентную ставку на 1% - 1,5% в случае хорошей кредитной истории. Например, многие банки для клиентов, держателей кредитных карт и не имеющих просрочек предлагают скидку до 1,5% на процентную ставку. Если оформляет кредит молодая пара, у них обоих положительные характеристики кредитной истории, то даже с начальной процентной ставкой в 14%, они могут снизить до 11%.
По данным АИЖК время выплаты по ипотечному кредиту в Москве составляет около 3-5 лет, хотя средний срок выдачи кредита более 13 лет. Если рассматривать этот показатель по регионам, то он выше, но все равно не превышает срок выдачи ипотечных кредитов.
Чем больше выгодных условия, тем ниже процентная ставка
Еще одни доводом скептиков не оформлять ипотечный кредит, является то, что при выплате процентов, выходит дешевле снимать квартиру. Чтобы развеять этот миф, обратимся за помощью к экспертам АИЖК.
По мнению руководителя аналитического центра АИЖК Михаила Гольдберга –
«Основная зависимость платежа по кредиту, оформленному в ипотеку, является общая стоимость приобретаемого жилья. Рассмотри пример, приобретается квартира в новостройке в Москве общей площадью 54 кв.м., стоимостью 8,1 млн.руб, выдается кредит, где процентная ставка 12,5%, срок кредитования 15 лет и первоначальный взнос 30%. То в таком случае ежемесячный платеж равен 70 тыс. рублей. В 1,5 раза будет превышать платеж за аналогичное жилье в Санкт-Петербурге, в 2 раза в Московской области, более чем в три раза в других областях России. Поэтому размер процентной ставки по ипотечному кредиту является вторичным фактором, оказывающим влияние на размер стоимости обслуживания кредита».
| Регионы: |
Платёж по кредиту |
Разница с Москвой |
Превышение платежа по Москве над платежом по региону |
| Московская область |
34 891,67р. |
34 971,87р. |
В 2,0 раза |
| Краснодарский край |
19 059,28р. |
50 804,26р. |
В 3,7 раз |
| г.Москва |
69 863,54р. |
- |
- |
| г.Санкт-Петербург |
46 476,00р. |
23 387,54р. |
В 1,5 раза |
| Республика Татарстан |
20 661,34р. |
49 202,20р. |
В 3,4 раза |
| Республика Башкортостан |
22 446,92р. |
47 416,62р. |
В 3,1 раза |
| Тюменская область |
22 874,69р. |
46 988,85р. |
В 3,1 раза |
| Ростовская область |
22 346,43р. |
47 517,11р. |
В 3,1 раза |
| Челябинская область |
18 223,10р. |
51 640,45р. |
В 3,8 раз |
Из этих расчетов ответ на вопрос, что выгоднее приобрести собственное жилье с помощью ипотечного кредита или снимать, лежит на поверхности. Все зависит, в каком именно регионе будет приобретаться квартира, если решили обзавестись жильем в Московской области, то сумма ежемесячных выплат равна стоимости ежемесячной оплаты за съемное жилье, поэтому выгоднее взять ипотеку и через несколько лет иметь свою собственную квартиру. Что же касается жилья в Москве, то приобретать жилье с помощью кредита, особого желания не вызывает. А для молодых специалистов конечно более выгодна практика запада, где молодые люди ещё не накопили достаточное количество средств на внесение первого взноса, и для них более выгодно не стоить свое собственное и арендовать жилье.
Огромный долг по кредитам!
Ещё одним сомнением о выгодности ипотечного кредита является известность о том, что долг россиян по ипотечным кредитам, наконец, 2013 года составил более 10 трлн. рублей. Если поделить эту сумму на всех граждан страны, то получиться, что каждый должен государству около 45 000 рублей. Напрашивается вопрос, после этих расчетов разве каждый может позволить приобрести жилье в ипотеку?
Разъяснит ситуацию Михаил Гольдберг –
«Да, ситуация в банковской системе в Российской Федерации складывается не самым оптимистичным образом и имеет множество различных рисков, обусловленных высоким ростом потребительских кредитов. Но стоит отметить, что данные показатели более характерны для беззалогового потребительского кредита, где уровень долга возрастает, тем самым создает признаки перегрева экономики. Что же касается ипотечных кредитов, то здесь совсем иная ситуация, качество портфеля кредитов очень высоко. По статистике за 10 месяцев прошлого года 95,3% ссуд общей стоимостью около 2,5 трлн. рублей не имело задолженности у населения. 1,9% кредитов имели просроченные платежи в течение 1 -30 дней; 0,54% имело просроченную задолженность от 30 до 90 дней, а 2,26% это задолженность перед банками свыше 90 дней.
Что в будущем?
Россияне, напуганные различными дефолтами, нестабильностью экономики и политическими переменами, побаиваются оформлять ипотечные кредиты, а те, кто осмеливается взять на себя ответственность ипотеки, все-таки утверждают о её дороговизне. Но, по мнению экономических экспертов, снижение процентной ставки полностью зависит от спроса россиян на ипотечные кредиты.
Как считает Михаил Гольдберг –
«Российские банки используют для кредитования граждан средства, позаимствованные с депозитов населения (их доля примерно равна 30% всех активов банков), а граждане ещё не готовы отдать свои сбережения под 1 -3% как в Европе, поэтому банк не может предложить низкую процентную ставку».
