Ипотечное страхование

Заключение страхового договора обязательно сопровождает оформление ипотеки. По закону заемщик должен застраховать только сам объект залога, от повреждений и полного разрушения. Однако банки-кредиторы, часто требуют, что бы заемщик дополнительно застраховал свою жизнь, трудоспособность, и риск утраты права собственности на залоговое имущество (титул). Срок такого страхового договора равен сроку, на который оформлен ипотечный кредит.

При заключении договора ипотечного кредитования, банки настаивают на заключении страховки на сумму равную сумме кредита + 10%. Но некоторые заемщики предпочитают страховать свое жилье на полную стоимость, в таком случае, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ваш ипотечный кредит, а оставшиеся деньги выплатит вам лично.

В большинстве случаев, банки, предоставляющие ипотечные кредиты сотрудничают с определенной страховой компанией. И если вы хотите получить кредит в таком банке, то вам придется заключать страховой договор в компании указанной банком, зачастую на довольно невыгодных для вас условиях. Вы можете избежать этого, если у вас уже есть страховой полис, на требуемые банком риски, однако вам необходимо будет предварительно убедиться, что выбранный вами банк примет его. Если же вам в принятии полиса будет отказано, то придется искать другую кредитную организацию готовую зачесть вашу страховку.

Страхование рисков утраты прав собственности на жилье, по требованию банка, осуществляется на весь срок выдачи кредита плюс 3 года (срок исковой давности по недействительным делам). В тех случаях если вы приобретаете жилье в новом доме, и до вас квартирой никто не владел, то такой страховой договор заключать не обязательно.

Тарифы страхования рисков, определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет как правило от 0.3 до 0.5% от суммы страховки, и во многом зависит от состояния дома, типа перекрытий, наличия отделки, состояния электросети и многих других факторов. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика составляет 0,3-1,5%. Его величину определяет возраст заемщика, состояние его здоровья, место работы, и ряд других факторов. Иногда банки требуют заключение страхового договора на жизнь и здоровье созаемщика, как правило, так делается в тех случаях, когда его доходы были учтены при определении максимального размера кредита. Тариф при страховании рисков утраты права собственности составляет 0,2-0,7% .

В целом, в течении года, общие расходы на все виды страхования будут равны примерно 1-1,5% от остатка по кредиту.

Платежи по договору страхования осуществляются раз в год, когда наступает время платежа, банк отправляет в страховую компанию размер остатка по кредиту, и исходя из этой суммы рассчитывается величина страхового взноса. Так как величина задолжности со временем падает, то и размер Страховых взносов со временем уменьшается.

Выплаты по страхованию жизни и трудоспособности начинаются с момента получения кредита. Начало выплат по самому жилью во многом зависит от того какое жилье приобретается, если покупается готовое то выплаты начинаются с момента выдачи кредита, если строящиеся то с момента получения его в собственность.

В процессе заключения договора страхования ипотеки следует внимательно ознакомиться с перечнем страховых случаев, по которым страховая компания возмести убыток. При страховании жизни и трудоспособности такими случаями являются смерть застрахованного, и частичная или полная утрата трудоспособности. Под утратой трудоспособности подразумевается получение 1 или 2 группы инвалидности, в течение времени действия страховки. При заключении договора страхования жилья страховым случаем является разрушение или повреждение недвижимости в случае пожара, затопления жидкостью, стихийного бедствия, противоправного действия третьих лиц, дефектов конструкции и проектирования, о которых на момент страхования не было известно. Страховой случай при защите прав собственности на жилье наступает в случае вынесения решения суда, о том, что заемщик утратил право собственности на предмет залога по ипотечному кредиту.

В случае наступления страхового случая, застрахованный обязан в кратчайшие сроки поставить в известность кредитора и страховую компанию. После чего ему необходимо уточнить порядок действий в произошедшей ситуации и следовать указаниям представителей страховой компании.

При смерти заемщика, или при получении им инвалидности, страховая компания берет на себя его обязательства по погашению его задолженности перед банком. Заложенная же квартира переходит в полную собственность пострадавшего, или его наследников.

В случае нанесения жилью повреждений, страховая компания выплачивает компенсацию заемщику. В тех случаях, если жилье застраховано на сумму кредита, а не на полную стоимость жилья, часто возникает проблема нехватки средств. То есть суммы страхового возмещения может не хватить на восстановление поврежденного жилища.

В том случае если жилье было уничтожено, или владелец потерял на него право собственности, получателем денег является банк. Страховая компания возмещает кредитору сумму кредита, а остаток страховой суммы передается заемщику. Но это происходит только в том случае, если залог был застрахован на полную стоимость, а не на величину ипотечного кредита.