Первоначальный взнос - это часть денежных средств от стоимости квартиры, которую нужно заплатить из собственных средств заёмщика. Для различных ипотечных программ первоначальный взнос составляет от 0 до 80% стоимости квартиры. В качестве первоначального взноса можно использовать либо личные накопления либо средства от продажи другой недвижимости заемщика либо различные виды субсидий, включая материнский капитал, а так же кредитные средства.
Ипотека с первоначальным взносом от 70% позволяет сэкономить на
процентной ставке, хотя в этом случае лучше взять потребительский кредит, который значительно проще оформить плюсы будут в экономии на
оценке,
страховании квартиры, в этом случае на купленную квартиру не будет наложено обременение.
В большинстве случаев заёмщики не имеют большого первоначально взноса. В этом случае рекомендуется выбрать ипотечную программу с минимальным первоначальным взносом, лучше 10-20% от стоимости квартиры, надо помнить что размер первоначального взноса в процентах будет определяться банком, руководствуясь экспертным отчетом об оценке, а не рыночной стоимостью квартиры. Если квартира будет оценена выше рыночной стоимости, то нужен будет запас для того чтобы пройти по минимальной величине взноса для конкретной программы.
Ипотека без первоначального взноса
Ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом достаточно рискованное мероприятие как для заёмщика так и для банка.
До кризиса 2008 года в крупных городах России были распространены ипотечные программы без первоначального взноса, это объяснялось быстрым ростом цен на недвижимость и снижало риски банков и заёмщиков в случае не возможности платить по кредиту - при продаже квартиры стоили дороже чем на момент покупки. Сейчас такие программы в единичных случаях опять появляются, но ставки по этим программам существенно выше, как и требования к заёмщикам.
Для заёмщика в отсутствие первоначального взноса есть определенные риски - платежи в начале срока кредитования в основном будут состоять из процентов по кредиту, поэтому если придется продавать квартиру из-за невыплат, все потраченные деньги пропадут. К счастью, из-за поправок в
законодательстве, заемщик несет ответственность перед банком только в размере купленной квартиры, даже если ее цена снизится на момент реализации.
Из-за существующих расценок на жилье, стоимости аренды и процентных ставок банков, платить ипотеку все же затратнее чем жить в съемной квартире.
Со стороны государства идет стимулирование рынка ипотеки, поэтому региональные
ипотечные агентства внедряют
программы с 10% первоначальным взносом и реализовывают их через банки-партнеры по стандартам АИЖК. В этих случаях ставки выше средних и появляются дополнительные виды страхования заёмщика по рискам утраты трудоспособности и потери работы.
Как правило, отсутствие первоначального взноса говорит о недостаточном уровне
доходов заемщика или низкой организованности его финансовых дел. Чтобы проверить свою состоятельность в роли ипотечного заемщика, можно попробовать копить деньги в течение одного-двух лет в режиме «как бы ипотеки», т.е. открыть пополняемый банковский вклад и ежемесячно делать на него взнос в сумме, равной предполагаемому в будущем размеру ипотечного платежа. Если все получается гладко, то тогда можно брать ипотеку без взносаили с низким первоначальным взносом, который как раз и накопится на вкладе.
В большинстве случаев отсутствие сбережений на первоначальный взнос и полное отсутствие недвижимого имущества, которое можно продать для первоначального взноса говорит о низком уровне доходов заёмщика и плохой способности к накоплению. Лучше всего накопить на первоначальный взнос и не пользоваться для этого потребительскими кредитами. В редких случаях такая ипотека оправдана когда срочно предлагается выкупить квартиру на выгодных условиях или родственники внезапно предлагают выкупить свою долю в квартире или в коммунальной квартире срочно продают комнату, которую никто уже и не ожидал выкупить и деньги были потрачены на что-то другое.
